Los seguros de ahorro a prima fija son productos que se han popularizado mucho en los últimos años, especialmente como alternativa a los depósitos. Pero, ¿son realmente una buena opción? A continuación vamos a ver qué son y qué características tienen los seguros de ahorro a prima fija y qué ventajas (o no) tienen respecto a otros productos de inversión.
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Seguros de ahorro
Antes de continuar hay que aclarar que hay muchos tipos de seguros de ahorro. En esta ocasión vamos a hablar concretamente de los seguros de ahorro a prima fija.
Imagina que tienes unos cuantos miles de euros ahorrados y que quieres reservarlos para más adelante y, de paso, ponerlos a trabajar para que te den un rendimiento (que en el cajón de los calcetines o debajo del colchón no piden pan, pero tampoco hacen nada).
Con este dinero puedes hacer muchas cosas, como aportarlos a tu plan de pensiones o tu plan de previsión asegurado de cara a la jubilación. Pero supongamos que no te interesa hacer eso porque quieres tener ese dinero disponible más adelante.
En los últimos años la rentabilidad de los depósitos y otras imposiciones a plazo fijo ha bajado notablemente, lo que ha hecho que los seguros de ahorro cobren popularidad. Una de las alternativas que se ofrecen son los seguros de ahorro a prima fija.
⇒ Lee esto también: Ventajas de los seguros de ahorro frente a los depósitos bancarios
Qué son los seguros de ahorro a prima única
Si indagas un poco encontrarás que hay una gran cantidad de productos que se ofrecen como seguro de ahorro a prima única. La principal característica de estos seguros es que solo admiten una primera aportación inicial en el momento de la contratación y que ofrecen un tipo de interés establecido según el plazo seleccionado.
Además, estos seguros pueden ofrecer una rentabilidad garantizada (cuyo interés aumenta cuanto mayor es el plazo) o contratarse bajo la modalidad unit linked, en cuyo caso la inversión estaría vinculada a la evolución que tenga una cesta seleccionada de valores de renta variable. En este caso, el seguro proporciona rendimientos cada año durante el plazo que se haya contratado.
La diferencia entre estas dos formas es fundamental a la hora de valorar su contratación. En los seguros unit linked, aunque pueden ser muy rentables, el riesgo de la inversión lo corre el cliente. Es decir, se puede ganar mucho más que con otros seguros de ahorro o productos de inversión, pero también se asume mucho riesgo. No obstante, los expertos piensan que estos productos cuentan con una interesante relación rentabilidad-riesgo, aunque también advierten que solo son aconsejables para inversores que estén dispuestos a inmovilizar su dinero durante un periodo de tiempo largo.
⇒Lee esto también: Fiscalidad de los seguros de vida ahorro: Marco legislativo
El interés técnico no es lo mismo que la TAE
Cuando se compara un seguro de vida a prima fija y un depósito no hay que pasar por alto que el interés técnico de dicho seguro no es comparable con la TAE de un depósito. Esto se debe a que el interés técnico es bruto, y no contempla los gastos, entre los que se incluye la prima del seguro de vida que lleva asociado el seguro de ahorro. Hay que tener en cuenta que los gastos del seguro de vida pueden variar mucho en función de la edad del tomador y del capital asegurado.
En cuanto a los gastos, el interés técnico tampoco incluye la participación en los beneficios que la aseguradora obtiene con las inversiones de sus clientes ni los gastos que imputa la aseguradora al comercializar y gestionar ese seguro.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
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