Varios clientes nos han preguntado si en los seguros de vida hipoteca es recomendable asegurar todo el capital o solo la mitad cuando se van a contratar dos seguros de vida, uno por cada uno de los firmantes de la hipoteca. Damos respuesta a una de estas consultas.
Mi mujer y yo vamos a contratar dos seguros de vida para cubrir el importe de la hipoteca que asciende a 285.000 €. Al respecto me gustaría saber si tengo que asegurar el 100% del capital en cada seguro de vida o si basta con que aseguremos la mitad.
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Respuesta: Seguros de vida hipoteca cuando hay dos firmantes
Si los seguros de vida hipotecarios te los exige el banco y quieres pagar lo mínimo, lo mejor es que pongas la mitad del capital en cada seguro de vida. No obstante, lo óptimo es asegurar la totalidad del capital en cada seguro de vida, de forma que en caso de fallecer uno de los cónyuges deje al otro liberado de tener que pagar la hipoteca.
Por otra parte no hay que olvidar que la finalidad de los seguros de vida es cubrir los ingresos que dejaría de percibir tu familia en el caso de que uno de los dos faltase, por lo que, si optas por no asegurar la totalidad del capital pendiente de amortizar, puedes calcular el porcentaje de ingresos que cada uno aporta en el núcleo familiar y ajustar el capital asegurado para cada seguro de vida en función de ello.
Por ejemplo, si generas el 60% de los ingresos netos anuales y tu mujer el 40% puede tener lógica asegurar un capital de 171.000 euros en tu seguro de vida, y un capital de 114.000 euros, el 40% restante en el seguro de vida de tu esposa. De esta manera la carga económica que tendrá que soportar uno de los cónyuges si el otro fallece será asumible al ser proporcional a los ingresos que venía generando.
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El seguro de vida siempre no es obligatorio cuando tienes hipoteca, el de hogar sí
No es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca. El único seguro que sí que es obligatorio cuando tienes hipoteca es el seguro de hogar. Dicho seguro debe incluir las coberturas básicas (incendio y otros daños) mientras el inmueble asegurado sea garantía de cobro. Eso sí, el seguro puedes contratarlo con quién tú quieras.
En cualquier caso, tener un seguro de vida hipoteca es muy recomendable, para que los herederos no tengan que cargar con el pago de la deuda en caso de fallecimiento del propietario del inmueble.
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Otras opciones para asegurar el pago de la hipoteca
Contratar un seguro de amortización de hipoteca, como hemos dicho, tiene como objetivo asegurar el pago de la misma sin generar cargas económicas a los herederos. Sin embargo, no hay que olvidar que un seguro de vida riesgo también cubre estas contingencias. Simplemente, hay que considerar todas las cantidades adeudadas a la hora de contratar el capital asegurado.
Sin embargo, un seguro de amortización de hipoteca tiene algunas ventajas adicionales. La primera de ellas es que puedes poner como beneficiario al banco.
La ventaja de designar al banco como beneficiario de un seguro de vida vinculado a un préstamo o hipoteca es que esto tiene importantes ventajas fiscales para el prestatario. En este caso, si tienes como beneficiario al banco o a la entidad crediticia, los herederos evitarán tener que pagar por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
Es decir, el banco será el encargado de solicitar la indemnización a la aseguradora. De este modo, el dinero del seguro va directamente al banco, que es el que figura como beneficiario. Al no pasar ese dinero de la indemnización por los herederos y otros beneficiarios, la cantidad abonada por la aseguradora tampoco supone un rendimiento sometido al IRPF. Y si la cantidad asegurada supera la deuda con el banco, este abonará la diferencia a quien corresponda, y será por esa cantidad por la que tengan que tributar.
⇒Lee esto también: ¿Qué hacer cuando el beneficiario del seguro de vida es el banco?
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Juan Betés Novoa
CEO de PuntoSeguro. Corredor de seguros y de carreras populares. Licenciado en Derecho por la UCM, y Máster en Internet Business (MIB).
2 comments on "Seguros de vida hipoteca: ¿asegurar todo el capital en cada seguro o solo la mitad?"