¿Sabes qué pasa con la hipoteca si fallece el titular? Muy sencillo: los herederos tienen que seguir pagando el préstamo hipotecario, porque las deudas se heredan. Pero, ¿y si los herederos renuncian a la herencia? ¿Aun así, tienen que pagar la hipoteca? ¿Y si no quieren o no pueden afrontar ese gasto? Te lo explicamos todo en este artículo.
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Lo que pasa con la hipoteca si fallece el titular
Si fallece el titular de una hipoteca, el préstamo hipotecario pasa a sus herederos. Estos pueden hacer varias cosas:
- Aceptar la herencia y hacerse cargo del pago en la misma proporción en la que hereden.
- Aceptar la herencia a beneficio de inventario.
- Renunciar a la herencia, en cuyo caso no tendrían que pagar nada, pero perderían el inmueble hipotecado.
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Qué ocurre si los herederos de un inmueble con hipoteca aceptan la herencia
Cuando se hereda una vivienda hipotecada, los herederos tienen la opción de aceptar la herencia o aceptarla a beneficio de inventario.
En el primer caso, el heredero asume el pago de la hipoteca y el banco debe hacer el cambio del titular mediante la subrogación hipotecaria. Es decir, el heredero se convierte en el nuevo titular de la hipoteca y se responsabiliza del pago de las cuotas restantes. Si el fallecido contrató un seguro de vida vinculado a la hipoteca, el seguro cubría el capital pendiente de pago.
En el segundo caso, si el heredero acepta la herencia a descargo de inventario, las deudas serán pagadas con el patrimonio heredado. De esta manera, el heredero no verá comprometido su propio patrimonio, ya que los pagos se realizarán con los bienes heredados. Para llevar a cabo este trámite, es necesario acudir a un juez o a un notario. El objetivo es utilizar el patrimonio de la herencia para cubrir el pago de la hipoteca hasta el límite de su valor.
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Qué tienen que hacer los herederos de un inmueble con hipoteca
Si una persona ha fallecido y deja una vivienda hipotecada, los herederos deben llevar a cabo una serie de trámites para regular la situación. Estos trámites son necesarios para poder continuar con el pago de la hipoteca y para obtener la información sobre la hipoteca firmada por el titular.
El primer paso que deben dar los herederos es obtener el certificado de defunción en el Registro Civil. Además, deben solicitar el certificado de últimas voluntades a través del modelo 790 en las gerencias territoriales del Ministerio de Justicia. En el caso de que exista un testamento, deberán presentar también la escritura de adjudicación de la herencia y el testamento o declaración de herederos, que se encuentra en el notario donde se otorgó.
Es importante también que los herederos paguen el impuesto de sucesiones. Este impuesto se debe declarar en la oficina del territorio donde el fallecido tuvo su residencia habitual. En caso de que el fallecido no tuviera residencia en España, se debe presentar en la Delegación de Hacienda de Madrid. La Hacienda da un plazo de seis meses para pagar los impuestos de la herencia, y también es necesario pagar la plusvalía municipal.
Si finalmente los herederos deciden renunciar a la herencia, deberán presentar una escritura pública de renuncia.
Una vez que los herederos han cumplido con estos trámites, el banco deberá entregarles toda la información sobre la hipoteca firmada por el titular. Con esta información en mano, los herederos podrán tomar una decisión informada sobre cómo continuar con el pago de la hipoteca.
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Qué ocurre si solo se hereda un porcentaje de la hipoteca
Si en una hipoteca existen dos titulares, es común que la deuda esté repartida al 50 % entre ambos. En caso de fallecimiento de uno de los titulares, los herederos reciben su parte correspondiente de la deuda hipotecaria. Esto significa que, si los herederos deciden aceptar la herencia, deben asumir el 50 % de la deuda hipotecaria que correspondía al titular fallecido.
Sin embargo, si los herederos deciden rechazar la herencia, es el titular vivo quien debe asumir la totalidad del préstamo hipotecario. En otras palabras, si los herederos rechazan la herencia, el titular restante debe pagar la totalidad de la deuda hipotecaria y se convierte en el único titular de la hipoteca.
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Qué hacer para renunciar a una herencia con deudas
Como ya hemos comentado, es posible renunciar a una herencia con deudas. Hay que tener en cuenta que renunciar a una herencia es una decisión irrevocable, por lo que es importante pensarlo bien y consultar todas las opciones disponibles. Por ejemplo, si el fallecido tenía otros bienes se puede considerar heredar a beneficio de inventario (eso lo explicamos un poco más adelante).
Ten en cuenta que para renunciar a una herencia de un inmueble con hipoteca, es necesario hacerlo ante notario. También es posible hacerlo por vía judicial.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
