Hay muchos tipos diferentes de seguros de vida disponibles para satisfacer las necesidades y objetivos de cada persona. En este artículo nos centraremos en el seguro de vida individual. Veremos qué es un seguro de vida individual, cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida individual y las principales ventajas de cada uno.
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Qué es un seguro de vida individual
Un seguro de vida individual es un contrato entre una aseguradora y un individuo en el que la aseguradora se compromete a pagar una suma de dinero (conocida como cantidad asegurada) al beneficiario designado del individuo en caso de su muerte. A cambio, el individuo paga una prima regularmente. Los seguros de vida individuales pueden incluir opciones adicionales como la posibilidad de agregar cobertura de invalidez o de enfermedad grave.
En otras palabras, el seguro de vida individual es lo que la mayoría conocemos como seguro de vida a secas.
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Tipos de pólizas de seguro de vida individual
Existen varios tipos de seguros de vida individuales, cada uno con sus propias características y ventajas. Los principales tipos de pólizas de vida individuales son los siguientes:
Seguro de vida temporal o seguro de vida a término
El seguro de vida temporal o seguro de vida a término es el tipo más básico y económico de seguro de vida. A diferencia de otros tipos de seguros de vida, no acumula valor y solamente ofrece una cobertura durante un período específico de tiempo, generalmente hasta una edad límite. El tomador de la póliza debe pagar las primas anuales para mantener la cobertura en vigor. En caso de fallecimiento del asegurado durante el período cubierto, la cantidad asegurada se pagará al beneficiario o beneficiarios designados.
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Seguro de vida entera
El seguro de vida entera, a también conocido como seguro vitalicio o seguro permanente, es una modalidad de seguro de vida que proporciona cobertura vitalicia, es decir, ofrece el pago del capital asegurado a los beneficiarios de la póliza, independientemente de la edad a la que se produzca el fallecimiento del asegurado.
El objetivo principal de un seguro de vida entera es proteger a los seres queridos en caso de fallecimiento del asegurado, además de permitir su rescate para obtener capital adicional en momentos como la jubilación.
Su funcionamiento es un poco más complejo que el de un seguro de vida a término, ya que el capital se acumula en un fondo garantizado y se suma con la participación en beneficios hasta el final del producto, generando valor en efectivo a medida que se pagan las primas.
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Seguro de vida universal
El seguro de vida universal es una modalidad de seguro de vida entera que combina un componente de ahorro con la protección de por vida. Al pagar la prima requerida, la póliza permanecerá vigente hasta el fallecimiento del asegurado, y el beneficio por fallecimiento se pagará a los beneficiarios designados. Los beneficios adicionales de este tipo de seguro incluyen la posibilidad de retirar o pedir prestado el valor acumulado en la póliza, generar intereses en el valor en efectivo, flexibilidad en los pagos de primas y la capacidad de ajustar el beneficio por fallecimiento.
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Principales ventajas de contratar un seguro de vida individual
En general, los seguros de vida individuales son una excelente manera de asegurar la seguridad financiera de tu familia en caso de tu fallecimiento. De hecho, una de las principales ventajas de contratar un seguro de vida individual es la seguridad financiera que proporciona. A través de la póliza, puedes asegurar un soporte económico para tus seres queridos en caso de tu fallecimiento, garantizando así que ellos estén protegidos financieramente en un momento difícil.
Otra de las ventajas de los seguros de vida individuales es el derecho de rescate. Consiste en la opción de rescindir el contrato y recuperar una parte del dinero ya pagado en las primas. La cantidad de dinero recibida en efectivo estará determinada por la provisión matemática, las comisiones y los gastos no amortizados. En España, se puede ejercer el derecho de rescate siempre y cuando se hayan pagado las primas correspondientes a las dos primeras anualidades. Es importante revisar si una póliza incluye este derecho en sus condiciones o si tiene cláusulas que lo modifican. Además, puede existir una opción relacionada llamada derecho de rehabilitación, que permite retomar las condiciones iniciales del contrato si se pagan las primas adeudadas.
Los seguros de vida entera también se benefician del derecho de reducción. La reducción del seguro es un derecho que permite al tomador suspender el pago de las primas pactadas a cambio de que el seguro se transforme, de modo que las prestaciones contempladas para el caso de tener lugar el siniestro disminuyan proporcionalmente a la reducción de la prima.
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Además, los seguros de vida entera proporcionan ventajas adicionales. La principal ventaja es que la cobertura no se limita a la edad del asegurado, sino que se extiende durante toda su vida.
Otras de las ventajas de los seguros de vida entera es que permiten solicitar un anticipo. Es decir, el asegurado puede acceder a una parte del dinero invertido en la póliza antes de que finalice el período de cobertura. Esta opción se conoce como anticipo de la póliza.
Un anticipo es básicamente un préstamo que se solicita a la aseguradora, utilizando el capital asegurado como garantía. Sin embargo, la cantidad de dinero que se puede obtener en un anticipo no puede superar el valor del rescate. Una vez solicitado, el tomador tiene derecho a recibirlo en efectivo siempre y cuando haya pagado las dos primeras anualidades de la prima.
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¿Qué tipo de seguro de vida individual es mejor?
La elección del tipo de seguro de vida individual depende de las necesidades, intereses y situación financiera del tomador del seguro. Los seguros de vida a término o seguros de vida riesgo son los más populares, probablemente porque son más económicos y garantizar una cantidad determinada en caso de fallecimiento. Esto asegura que la familia podrá cubrir los gastos pendientes y tener un soporte económico durante los años siguientes.
Los seguros de vida entera pueden incluir o no un capital asegurado, o limitarse al capital acumulado. En el caso de incluir una cantidad asegurada, el coste es mucho mayor. En caso de reducirse al valor acumulado, presentan la limitación propia de la capacidad de ahorro y el tiempo que se haya mantenido el seguro.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
