¿Sabes qué es un seguro de accidentes y cuáles son sus coberturas? En este artículo te contamos en qué consisten los seguros de accidentes y sus garantías. También te contamos todo lo que tienes que tener en cuenta para contratar un seguro de este tipo.
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Que son los seguros de accidentes
Según el artículo 100 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguros, se considera accidente a la lesión corporal causada por una causa súbita, violenta, externa y ajena a la intención del asegurado, que resulte en invalidez temporal o permanente, o en la muerte.
El propósito principal del seguro de accidentes es indemnizar a los beneficiarios, ya sea el asegurado o sus herederos, por las consecuencias económicas derivadas de un accidente con lesiones. Cualquier persona entre 14 y 65 o 70 años, dependiendo de la aseguradora, que tenga una vida normal y no realice actividades peligrosas puede optar por este seguro.
Las empresas de seguros consideran varios factores al determinar la prima del seguro de accidentes, como los deportes que practica el asegurado, su edad, salud y ocupación. Es posible que algunas personas no puedan obtener un seguro de accidentes debido a su actividad laboral o ciertas características personales. En tales casos, pueden ser asegurados, pero tendrán que pagar una sobretasa o «sobreprima» adicional debido a sus condiciones.
Entre las profesiones consideradas peligrosas se encuentran los pilotos de aviones, toreros, boxeadores, pilotos de carreras de autos o motos, bomberos, policías y deportistas profesionales, entre otros.
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¿Seguro de accidentes o cobertura complementaria?
El seguro de accidentes es una póliza que se contrata específicamente para cubrir el riesgo de sufrir un accidente corporal que cause daño físico o invalidez temporal o permanente. Sin embargo, también es posible contratar la cobertura de accidentes de manera complementaria en otros seguros.
Por ejemplo, en el seguro de coche, la cobertura de accidentes complementaria puede cubrir al conductor y los pasajeros del vehículo en caso de accidente de tráfico. En el seguro de hogar, la cobertura de accidentes complementaria puede proteger a los miembros de la familia en caso de lesiones dentro de la propiedad asegurada. En el seguro de viaje, la cobertura de accidentes complementaria puede cubrir los riesgos asociados a las actividades turísticas o deportivas realizadas durante el viaje.
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El deber del tomador de seguros de informar sobre la existencia de otros seguros
Es importante tener en cuenta que el artículo 101 de la Ley de Contrato de Seguro establece que el tomador de un seguro de accidentes está obligado a notificar al asegurador la existencia de cualquier otro seguro de accidentes que haya sido contratado para la misma persona.
En caso de incumplimiento de esta obligación, el asegurador solo podrá presentar una demanda por los daños y perjuicios que se deriven de este incumplimiento, sin poder reducir la cantidad asegurada de ninguna manera.
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Garantías cubiertas por el seguro de accidentes
Tanto si se contrata de forma individual como si se trata de una cobertura complementaria a otro seguro, el seguro de accidentes puede incluir las siguientes coberturas o garantías:
- Indemnización en caso de muerte, invalidez permanente (total o parcial) e invalidez temporal. Para determinar el grado de invalidez se necesitará contar con el certificado médico de incapacidad.
- Asistencia sanitaria. El asegurador correrá con los gastos de asistencia sanitaria hasta el importe y el plazo fijados en la póliza, normalmente con los servicios concertados con la entidad. Cabe destacar que la asistencia urgente está incluida en todo caso aunque el seguro no tenga cobertura de asistencia sanitaria ordinaria.
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Tipos de seguros de accidentes
Hay muchos tipos de seguros de accidente. Estos pueden ser individuales o colectivos, anuales o temporales, suscritos por cuenta propia o por cuenta ajena, voluntarios u obligatorios, referidos a cualquier actividad o específicos para cubrir un riesgo específico, así como de trabajo o para accidentes no laborales.
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¿El infarto de miocardio está cubierto por el seguro de accidentes?
El infarto de miocardio es una de las cuestiones que más se ha debatido en cuanto a la cobertura de los seguros de accidentes. Quienes niegan la calificación del infarto de miocardio como accidente entienden que tal circunstancia carece del carácter externo exigido por la definición legal, por lo que entienden que es una consecuencia del desarrollo interno de una enfermedad cuya última manifestación es el infarto.
Otros aceptan el infarto de miocardio como accidentes, pero no desean indemnizarlo y por ello lo excluyen de la cobertura. Sin embargo también hay seguros de accidentes que incluyen el infarto de miocardo en sus coberturas, pero para que el infarto se considere accidente tienen que deberse a una causa súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado.
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Cobertura de accidentes en el seguro obligatorio de viajeros
El seguro de accidentes es el seguro obligatorio de viajeros tiene por objeto indemnizar a los viajeros tras sufrir daños corporales en un accidente que tenga lugar con ocasión del desplazamiento en un medio de transporte público colectivo de personas.
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Intencionalidad del accidente por parte del asegurado
De acuerdo con el artículo 102 de la Ley de Contrato de Seguro, si el asegurado ocasiona un accidente de manera deliberada, el asegurador quedará exento de su obligación de pago de indemnización.
Si el beneficiario del seguro actúa de manera dolosa y provoca el siniestro, la designación hecha en su favor será nula, y la indemnización correspondiente se pagará al tomador del seguro o a sus herederos, en caso de que él haya fallecido.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
