¿Qué es el Lloyd’s? ¿Cómo funciona?

Lloyd’s no es una compañía de seguros, sino un mercado donde los miembros se unen para formar sindicatos con el fin de asegurar riesgos. Gran parte del negocio de Lloyd’s funciona por suscripción, donde más de un sindicato asume una parte del mismo riesgo.

Los miembros de Lloyd’s se agrupan en torno a la figura de los sindicatos, los cuales tienen la misión de suscribir o asegurar riesgos. Así, Lloyd’s sirve como lugar de encuentro para empresas financieras o aseguradoras que,  a diferencia de la mayoría de sus competidores en el mercado de reaseguros, no es una empresa.

Lloyd’s es un mercado de seguros británico muy antiguo -data del siglo XVII- que está compuesto por 80 sindicatos, que operan y suscriben riesgos por todo el mundo y que están respaldados por un Fondo Central, que opera para hacer frente a siniestros que no puedan soportar uno o más sindicatos. En el Lloyd’s cada sindicato toma una parte proporcional de un mismo riesgo para minimizar su exposición al mismo, la mayor parte de los cuales se suscriben a través de brókeres que facilitan la transferencia de los riesgos entre clientes (llamados policyholders) y suscriptores (llamados underwriters).

En PuntoSeguro queremos que estés al día de todos los conceptos relacionados con seguros y el mercado asegurador.  Por eso, en este artículo te contamos qué es Lloyd’s y cómo funciona. Además, ponemos a tu disposición el  mejor comparador de seguros de vida y con los mejores precios del mercado.

Cómo funciona el Lloyd’s

Riesgos

La suscripción de riesgos se realiza en Lloyd’s. Los que aceptan dichos riesgos son sindicatos, los cuales suscriben porcentajes de los mismos. Este porcentaje aparece en la póliza, junto con el número del sindicato y sus iniciales, y es por este porcentaje por el que responde cada sindicato. En caso de que un sindicato no responda por el riesgo aceptado, es a él a quien hay que pedir responsabilidades sin que por ello afecto a los demás.  En cualquier caso, todos los sindicatos están respaldados por un Fondo Central, que opera para hacer frente a siniestros que no puedan soportar uno o más sindicatos.

Los riesgos se suscriben a través de dos mecanismos de mediación: bien a través de agencia de suscripción (coverholder)  o bien a través de un Lloyd’s bróker en el mercado abierto.

• Las agencias de suscripción son personas jurídicas autorizadas por una o varias aseguradoras domiciliadas en otro Estado miembro de la Unión Europea que están facultadas para suscribir riesgos en su nombre.
• En el caso de los Lloyd’s, estas agencias de suscripción son los enlaces entre el bróker de directo o el cliente y los sindicatos. Como cada agencia está acreditada ante uno o varios sindicatos, estas puede suscribir en determinadas líneas de negocio y para unas capacidades definidas, según su contrato de apoderamiento.

No son mediadores de seguros

En cualquier caso, estas agencias de suscripción no son mediadores de seguros, sino que son instrumentos de distribución directa de la entidad aseguradora que le haya otorgado poder de suscripción, y deben contar con la autorización administrativa de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Las que operan con Lloyd’s deben haber conseguido también el estatus de Lloyd’s coverholder.

• En el caso de contratar de suscripción, el sindicato delega en esta la suscripción, y algunas veces también autoridad para resolver e indemnizar en caso de siniestro. En caso contrario, las decisiones las toma el sindicato líder y su respuesta vincula al resto.
• Si se contrata a través de un Lloyd’s bróker, existen unas reglas tasadas de actuación impuestas por el Lloyd’s para normalizar el funcionamiento de sindicatos, brókeres y peritos.

Regulación

Si existieran controversias con el asegurador, estas se resuelven en la jurisdicción del domicilio del asegurado, tal y como dice el artículo 24 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (LCS), con la excepción de los grandes riesgos (véase el artículo 107 de la LCS). En cualquier caso, el Lloyd’s está regulado por la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) del Reino Unido y está obligada al cumplimiento de la Ley de Servicios y Mercados Financieros del 2000.

Solvencia financiera

En lo que se refiera a la solvencia financiera del Lloyd’s, esta está definida por la Cadena de Seguridad, una estructura única de capital del Lloyd’s que está formada por tres escalones y que respalda a todas las pólizas de Lloyd’s. Estos escalos son los siguientes:

1. Fondos de Primas de cada Sindicato: Está formado por las primas de los asegurados, de los que salen casi en su totalidad las indemnizaciones por siniestros.
2. Capital o activos convertibles: Es aportado por  cada miembro de Lloyd’s para acreditar su solvencia aseguradora. Cuando el primer escalón no es suficiente para cubrir las indemnizaciones es cuando se utiliza.
3. Activos centrales de Lloyd’s: Están disponibles cuando el primer y el segundo escalón no son suficientes.

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Escrito por:

Eva María Rodríguez

Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.