¿Sabes qué es un seguro de vida con capital decreciente? En este artículo te damos las claves para que entiendas qué es el capital decreciente en los seguros de vida y cómo te afecta a la hora de pagar la prima del seguro.
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Seguros de vida con capital decreciente
Los seguros de vida con capital decreciente son una modalidad de seguro de vida muy habitual cuando se contrata este tipo de póliza vinculada a una hipoteca o a un préstamo, ya que el capital asegurado se va reduciendo a medida que se reduce la deuda con el banco o con la entidad financiera.
De esta manera, en caso de que haya que solicitar la indemnización por fallecimiento o invalidez del deudor/asegurado, los herederos tendrán cubierta la deuda. Es más, en muchos casos este tipo de seguros se contratan poniendo como beneficiario al banco o entidad financiera, de modo que la realización de los trámites es mucho más sencilla.
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¿Cómo funciona el capital decreciente en los seguros de vida?
Por lo general, en los seguros de vida riesgo se concreta un capital asegurado fijo (aunque se puede cambiar) y, en función de esto, se va pagando la prima anual. Esta va subiendo todos los años en función de cuestiones como los impuestos, la edad actuarial de asegurado y, en algunos casos, también de la variación del riesgo.
En el caso de los seguros de vida de capital decreciente, la prima se calcula en función de lo que queda por pagar. Sin embargo, como hay algunas cosas que varían, especialmente la edad del asegurado, es posible que la prima no se reduzca mucho o que, incluso, aumente ligeramente, puesto que, a mayor edad, más riesgo.
Además, hay que tener en cuenta que la prima del seguro de vida se calcula anualmente (aunque se pueda pagar mensual, trimestral o semestralmente). Por lo tanto, el cálculo de la prima se realiza en función del capital que se haya amortizado el año anterior.
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Seguros de vida con capital decreciente Vs. Seguros a prima única
Además de la opción de contratar un seguro con capital decreciente vinculado a la hipoteca o a un préstamo, existe la opción de contratar un seguro de protección de pagos a prima única. Es decir, se paga de una sola vez el importe que supone asegurar la cantidad prestada.
A muchas entidades bancarias le interesan este tipo de seguros de protección de pagos a prima única por varios motivos:
- En primer lugar, porque la prima es tan alta que lo habitual es incluirla en el capital y pagarla a plazos.
- En segundo lugar, porque financiar el pago de la prima supone el pago de intereses adicionales. Y, cuanto más largo sea el periodo de amortización, más intereses generará esa prima.
- Por último, porque un seguro de protección de pagos a prima única no se puede cancelar del mismo que se cancela la renovación de un seguro de vida riesgo.
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¿Compensa contratar un seguro de vida capital decreciente vinculado a un préstamo o hipoteca?
Si compensa contratar un seguro de vida capital decreciente vinculado a un préstamo o hipoteca depende de muchas cuestiones, como la edad, el capital asegurado o el periodo de amortización. En general, a las personas más jóvenes sí les suele compensar contratar una póliza de vida de capital decreciente. Sin embargo, no hay que perder de vista que a partir de los 45 años más o menos el riesgo asociado a la edad empieza a dispararse. Y aumenta mucho año a año.
Lo mejor es pedir que nos realicen un cálculo para evaluar qué nos interesa más. En muchos casos merece la pena contratar un seguro de vida riesgo que incluya no solo el importe de la hipoteca o préstamos, sino también otras deudas y un dinero adicional para dejar un colchón adicional a la familia y/o herederos.
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Contratar un seguro de vida vinculado a una hipoteca es muy recomendable para no dejar deudas.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
