Existen muchas cuestiones en torno a quién tiene derecho a cobrar un seguro de vida y cómo el tomar determinar quién lo hace. A continuación recopilamos varias preguntas frecuentes sobre contratación y cancelación de seguros de vida.
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En los seguros de vida, ¿quién es el beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado?
El objetivo principal de un seguro de vida es garantizar un capital para enfrentar imprevistos y asegurar la estabilidad económica del asegurado y sus familiares. Los beneficiarios pueden ser designados de forma expresa o genérica. En caso de que no se haya hecho una designación específica, se aplicará el orden de prelación establecido en la póliza y el Boletín de Adhesión.
La designación de beneficiarios puede ser modificada en cualquier momento mientras la póliza esté vigente. Si se designa de forma genérica a los hijos, todos los descendientes con derecho a herencia serán beneficiarios. En caso de varias personas designadas como beneficiarios, la prestación se distribuirá de manera equitativa, salvo especificación concreta del asegurado. Si la designación es genérica a favor de los herederos, la distribución se hará en proporción a la cuota hereditaria.
En caso de designación por orden preferente y excluyente, la primera persona designada será la beneficiaria y excluye al resto. Los beneficiarios son los únicos con derecho a cobrar la indemnización del seguro de vida, no el parentesco ni consanguinidad. Si no hay beneficiarios, la indemnización pasará a formar parte del patrimonio del tomador.
⇒Más información: ¿Quién es el beneficiario en los seguros de vida en caso de fallecimiento?
¿Cuáles son los derechos y obligaciones que tienen los beneficiarios de un seguro de vida?
Por una parte, los derechos de los beneficiarios de un seguro de vida son estos:
- Derecho a recibir el capital asegurado.
- Derecho a la información: pueden consultar la existencia de cualquier seguro y obtener información para reclamar la indemnización.
- Derecho a la protección de los datos personales: los datos personales del beneficiario están protegidos por la Ley de Protección de Datos.
- Derechos en caso de discrepancias o disputas: tienen el derecho de buscar resolución ante las autoridades competentes en caso de negación de reclamación.
Por otro lado, los beneficiarios tienen las siguientes obligaciones:
- Notificar el fallecimiento del asegurado a la compañía de seguros lo antes posible.
- Proporcionar la documentación necesaria a la aseguradora, como la designación correspondiente de herederos ante notario.
- Pagar el Impuesto de Sucesiones.
⇒Más información: ¿Qué derechos y obligaciones tienen los beneficiarios de un seguro de vida?
Si no hay beneficiarios, ¿quién cobra el seguro de vida?
Los beneficiarios y los herederos no son necesariamente las mismas personas y que es necesario solicitar el cobro a la aseguradora. De hecho, si no se solicita, el seguro de vida puede quedar sin cobrar.
Al contratar un seguro de vida, el tomador del seguro designa al beneficiario o beneficiarios. En los seguros colectivos, son los asegurados quienes designan a sus beneficiarios. La designación del beneficiario se puede hacer en la misma póliza, comunicándolo por escrito al asegurador posteriormente o por testamento.
Si el contrato de seguro de vida no designa beneficiario o reglas para su determinación, el capital del seguro pasará a formar parte del patrimonio del tomador del seguro. Si el tomador es el asegurado fallecido, el capital se incorpora a la herencia. Los herederos no designados como beneficiarios solo cobrarían el seguro si la póliza no designa un beneficiario o reglas para designarlos.
En el caso de que haya un beneficiario único designado y este haya fallecido, los derechos vuelven al tomador del seguro. Los derechos del beneficiario no son heredados por sus derechohabientes y, en consecuencia, no se incorporan a su patrimonio.
Un caso diferente es si el asegurado y el beneficiario mueren al mismo tiempo. En este caso no ha habido transmisión de derechos, por lo que el capital formará parte del patrimonio del beneficiario.
⇒Más información: ¿Quién cobra el seguro de vida si no hay beneficiarios?
¿Se puede cambiar a los beneficiarios de un seguro de vida en cualquier momento?
El tomador del seguro tiene la facultad de cambiar a los beneficiarios en cualquier momento, siempre y cuando siga los procedimientos establecidos por la compañía de seguros. Este proceso puede ser necesario debido a cambios en las circunstancias personales del tomador del seguro, como matrimonio, divorcio, nacimiento de hijos, entre otros.
Si el tomador del seguro no designa beneficiarios, los herederos legales se consideran beneficiarios por defecto. Los herederos legales son aquellos que la ley designa para recibir la herencia en caso de fallecimiento, a menos que se especifique lo contrario en testamento.
En situaciones donde el tomador y el asegurado no son la misma persona, el tomador tiene la autoridad para designar y cambiar a los beneficiarios. Este escenario puede presentarse cuando una persona adquiere un seguro de vida para otra persona.
⇒Más información: ¿Se puede cambiar a los beneficiarios de un seguro de vida?
¿Los beneficiarios de un seguro de vida pueden ser menores de edad?
Por supuesto, los menores pueden ser menores de edad. Otra cosa es que puedan disponer del dinero en caso de fallecimiento del asegurado.
Según la ley, un menor no puede cobrar la indemnización de un seguro de vida del que es beneficiario. En su lugar, el dinero lo cobra la persona que quede como tutor legal del menor.
Los padres pueden dejar instrucciones en el testamento sobre la administración de los bienes del menor, incluyendo quién será el administrador y cómo se administrarán estos bienes. El tutor legal necesita autorización judicial para administrar los bienes del menor tutelado.
⇒Más información: ¿Qué ocurre con los seguros de vida cuando los beneficiarios son menores de edad?
¿Qué sucede si el beneficiario de un seguro de vida fallece antes que el tomador de la póliza?
Hay diferentes escenarios que pueden surgir en ausencia de beneficiarios.
Si no se designa un beneficiario en un seguro de vida, o si los beneficiarios designados ya han fallecido, el capital del seguro pasa a formar parte del patrimonio del tomador del seguro. Esto significa que si el tomador es la persona asegurada que ha fallecido, el capital se incorpora a la herencia.
En el caso de que el beneficiario designado haya fallecido, los derechos vuelven al tomador del seguro. Esto se debe a que los derechos del beneficiario no son heredados por sus derechohabientes y, por lo tanto, no se incorporan a su patrimonio.
Un escenario diferente se presenta si el asegurado y el beneficiario mueren al mismo tiempo. En este caso, dado que no ha habido transmisión de derechos, el capital formará parte del patrimonio del beneficiario.
⇒Más información: Quién cobra el seguro de vida sin hoy hay beneficiarios
¿Qué ocurre cuando el beneficiario del seguro de vida es el banco?
Una práctica habitual en la contratación de seguros de vida hipotecarios es que el banco figure como beneficiario en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado. Esto agiliza y simplifica los trámites de reclamación de la indemnización.
Si se designa al banco como beneficiario, es crucial asegurarse de que queda constancia de que el importe del préstamo quedará limitado al de la deuda que corresponda al titular. Además, este capital se utilizará solo y exclusivamente para la amortización de dicha deuda. Si el capital asegurado supera la deuda contraída, los herederos tendrán que reclamar al banco para que este les abone la diferencia.
⇒Más información: ¿Qué hacer cuando el beneficiario del seguro de vida es el banco?
¿Qué es la cláusula de beneficiario irrevocable?
La cláusula de beneficiario irrevocable es una disposición que impide al tomador del seguro cambiar, sin el consentimiento previo del beneficiario designado, a quién recibirá la indemnización tras el fallecimiento del asegurado. Según esta cláusula, el beneficiario irrevocable tiene derecho a recibir la indemnización, independientemente de las decisiones futuras del tomador del seguro.
Hay que tener en cuenta que el tomador del seguro no puede cambiar al beneficiario irrevocable sin su consentimiento expreso. Además, la cláusula de beneficiario irrevocable ofrece protección al beneficiario designado y proporciona estabilidad financiera a los beneficiarios. Sin embargo, la cláusula de beneficiario irrevocable limita la capacidad del tomador del seguro para cambiar a los beneficiarios en función de sus necesidades o circunstancias futuras.
⇒Más información: ¿Qué es la cláusula de beneficiario irrevocable en los seguros de vida?
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
