Ahorrar para la jubilación mediante la contratación de un plan de pensiones es una opción muy interesante para tener un complemento a la pensión pública. Pero, ¿qué pasarÃa si el banco o la aseguradora con la que tenemos contratado el plan de pensiones quiebra? ¿Está garantizado mi plan de pensiones en caso de quiebra del banco o de la compañÃa de seguros? ¿Quién garantiza el dinero de tu plan de pensiones? ¿Cuánto dinero está protegido si el banco o la asegurada quiebran? Lo vemos a continuación.
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Insolvencia del banco o compañÃa de seguros: qué pasa con mi plan de pensiones
Si una entidad financiera quiebra, algunos de los productos financieros están cubiertos por el Fondo de GarantÃa de Depósitos (FGD). Pero dicho Fondo no incluye planes de pensiones. Sin embargo, esto no significa que los titulares de los planes de pensiones se queden sin dinero, ya que existen otros mecanismos que salvaguardan estos ahorros.
Para evitar que la quiebra de un banco o de una aseguradora afecte a los titulares de planes de pensiones, lo que se hace es separar la entidad que gestiona dicho plan de su depositario, de forma que, aunque el banco o la aseguradora quiebre, los titulares de planes de pensiones no perder su inversión. De hecho, los titulares de un plan de pensiones podrÃan recuperar su inversión, con el valor liquidativo de esa fecha.
En todo caso, en caso de quiebra de la entidad depositaria, las acciones del fondo al que están adscritos los planes de pensiones no deben ver reducido su valor, ya que dichas acciones dependen de la evolución del precio de mercado de los activos que integran dicho fondo, y no de la situación económica de la entidad depositaria.
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La entidad gestora no es propietaria del dinero de los planes de pensiones
Pero, ¿qué pasarÃa si la que quebrara fuera la entidad gestora?
No hay necesidad de alarmarse. El dinero de los planes de pensiones pertenece a sus titulares, no a la entidad gestora, por lo que este dinero no forma parte del balance de dicha entidad. Es decir, el dinero de los planes de pensiones no está vinculado a la estructura patrimonial de la entidad gestora, por lo que no se pierde dinero.
Si la entidad gestora quebrara, lo que sucederÃa es que otra entidad gestora se harÃa cargo de los fondos de los clientes, con la supervisión del Ministerio de EconomÃa y Competitividad. En cualquier caso, antes de que eso suceda, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), por un lado, y el Banco de España, por otro, son los encargados de tomar medidas con antelación para evitar la insolvencia. No debemos olvidar que los mecanismos de control de los fondos de pensiones son mucho más estrictos que los que se aplican a otros productos financieros, y se toman medidas muy estrictas.
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Comprobar la solvencia del gestor para evitar sustos
Es interesante saber que los fondos de pensiones y las sociedades gestoras remiten anualmente las cuentas y un informe de auditorÃa a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Estos datos son publicados por la DGSFP para su difusión pública, para que todos los titulares de un plan de pensiones puedan conocer la situación de la gestora que gestiona su plan de pensiones.
Por otro lado, aunque un plan de pensiones es una inversión a largo plazo y, por tanto, es muy difÃcil prever lo que puede pasar en el futuro con la entidad gestora, conviene conocer la solvencia de una entidad antes de decidirse a contratar un Plan de Pensiones. Estos datos son públicos y se puede acceder a ellos a través de la página web de la Dirección General de Seguros. En la página de saldos y cuentas de entidades aseguradoras, es posible consultar tanto el margen de solvencia de cada entidad financiera como el exceso sobre el margen de solvencia que tienen las aseguradoras, asà como descargar el Libro de balances.
Otras cuestiones de interés
¿Qué entidades están adheridas Fondo de GarantÃa de Depósitos?
Como hemos visto, el Fondo de GarantÃa de Depósitos (FGD) es una entidad encargada de proteger los depósitos bancarios en caso de quiebra o insolvencia de una entidad financiera. En España, están adheridas al FGD todas las entidades de crédito autorizadas por el Banco de España, tanto bancos como cajas de ahorros y cooperativas de crédito. Además, también están incluidas las sucursales de entidades extranjeras que operen en el paÃs bajo la supervisión del Banco de España. En total, actualmente hay alrededor de 200 entidades adheridas al FGD en España. La adhesión al FGD implica que dichas entidades deben contribuir con una aportación económica para garantizar la solvencia y estabilidad del fondo.
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¿Cómo se financia el FGD?
El Fondo de GarantÃa de Depósitos (FGD) de España se financia principalmente a través de aportaciones anuales de las entidades financieras que están adheridas al mismo, que incluyen bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito​. La cantidad que cada entidad contribuye se calcula según su perfil de riesgo y la cantidad de depósitos garantizados que posea​.
Además de estas aportaciones regulares, el FGD también puede realizar derramas extraordinarias entre las entidades adheridas en casos necesarios. Estas derramas son distribuidas de acuerdo con la base de cálculo de las aportaciones regulares y están sujetas a los lÃmites establecidos por la normativa​​.
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¿Cómo se accede a los pagos del FGD?
Los depositantes no necesitan realizar ninguna solicitud, ya que el Fondo de GarantÃa de Depósitos (FGD) efectuará los pagos automáticamente en caso de activación del fondo. Las entidades de crédito tienen la obligación de transmitir al FGD toda la información necesaria sobre los depósitos y sus titulares para facilitar el proceso.
En caso de un evento de pago, el FGD transferirá los importes garantizados a los depositantes de manera rápida y sencilla​. Actualmente, las reclamaciones comprobadas deben ser satisfechas dentro de los diez dÃas hábiles, aunque a partir del 1 de enero de 2024, este plazo se reducirá a siete dÃas hábiles​.
Hay ciertas circunstancias bajo las cuales el pago de los depósitos garantizados puede aplazarse, como cuando hay incertidumbre legal sobre quién tiene derecho a recibir el pago, cuando el depósito está en litigio, o si el depósito ha estado inactivo durante los últimos 24 meses, entre otras situaciones​.
Para más detalles sobre el proceso y los plazos de pago, puede visitar la página de Pago de los importes garantizados del FGD​.
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¿Puedo cambiar mi plan de pensiones de una entidad a otra si tengo dudas sobre la solvencia de mi banco o aseguradora?
SÃ, puedes cambiar tu plan de pensiones de una entidad a otra si tienes dudas sobre la solvencia de tu banco o aseguradora actual. El traspaso de planes de pensiones entre entidades es un proceso sencillo y regulado por la ley. Esto que facilita mover tus ahorros sin complicaciones.
Para llevar a cabo el cambio, solo necesitas solicitar el traspaso en la nueva entidad donde deseas trasladar tu plan. Esta entidad se encargará de todos los trámites y tu banco o aseguradora actual deberá transferir los fondos en un plazo máximo de 5 dÃas hábiles. No hay costes fiscales ni comisiones adicionales por este proceso y se trasladan tanto las aportaciones realizadas como los beneficios acumulados.
Antes de efectuar el cambio, deberÃas revisar las condiciones de tu plan actual, comparar opciones en el mercado y asegurarte de que el nuevo plan se adapte a tu perfil de riesgo y objetivos de inversión. El traspaso te permite buscar mejores rentabilidades y mantener las ventajas fiscales hasta el momento del rescate.
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¿Qué sucede con mi plan de pensiones si el banco que actúa como depositario es intervenido por el Banco de España?
Si el banco que actúa como depositario de tu plan de pensiones es intervenido por el Banco de España, tu plan de pensiones estarÃa protegido y no se verÃa afectado directamente. Esto se debe a la separación patrimonial que existe entre los activos del banco y los fondos de los planes de pensiones.
El patrimonio de los planes pertenece exclusivamente a los partÃcipes y está segregado del balance del banco, por lo que no forma parte de sus activos. En caso de intervención, las autoridades, como la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, nombrarÃan una nueva entidad depositaria para hacerse cargo de la custodia de los fondos, garantizando que los derechos de los partÃcipes permanezcan intactos durante todo el proceso.
Además, las entidades gestoras y depositarias están sujetas a estrictos controles y auditorÃas, y la supervisión regulatoria asegura una gestión adecuada y transparente. Aunque tu plan estarÃa protegido frente a la intervención del banco, es importante recordar que esto no garantiza la rentabilidad de las inversiones, que seguirá dependiendo de las fluctuaciones del mercado.
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Eva MarÃa RodrÃguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, asà como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
2 comments on "¿Está garantizado mi plan de pensiones si hay insolvencia del banco o de la aseguradora?"