Cuando contratamos un seguro de coche tenemos que tener en cuenta que una cosa es el tomador del seguro (la persona que paga el seguro), otra el conductor principal (la persona que conduce el vehículo habitualmente) y otra el propietario del vehículo (el dueño del vehículo, a efectos legales). Estas tres figuras pueden corresponder o no a la misma persona. Aclarado esto, lo que nos ocupa en este momento es saber si es necesario incluir en el seguro de coche a todos los conductores. Es aquí donde entra en juego una cuarta figura que hemos omitido anteriormente: el conductor autorizado, conductor ocasional o segundo conductor. El conductor ocasional es aquella persona que, de forma esporádica, conducirá el vehículo asegurado.
Pero, ¿qué ocurre si hay más personas que van a conducir el vehículo? ¿Tiene que estar todos los conductores ocasionales declarados en la póliza? Lo vemos a continuación.
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Cobertura para conductores ocasionales en el seguro de coche
Aunque es necesario atender a las condiciones particulares de la póliza, normalmente las aseguradoras permiten incluir varios conductores ocasionales y suelen cubrir a los conductores no incluidos en la póliza si estos cumplen con un determinado perfil. Teniendo en cuenta que en un determinado momento el coche asegurado puede ser conducido por alguien que no conste en la póliza, ni como conductor habitual ni como ocasional, la mayoría de las aseguradoras ofrecen cobertura para esta circunstancia, con una salvedad: los conductores menores de 26 años o con menos de dos años de antigüedad de carnet de conducir quedan excluidos.
¿Qué pasa entonces con los menores de 26 años o los conductores con menos de dos años de carnet? En estos casos, si queremos que el seguro los cubra, hay que incluirlos en la póliza expresamente como conductores ocasionales o autorizados. En caso contrario, el seguro no se hará cargo.
Además, cuando se asegure el coche, siempre tendrán que declararse en póliza los conductores de mayor riesgo o que tengan más riesgo que el conductor principal.
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¿Afecta a la prima el hecho de que haya varios conductores incluidos en la póliza?
A mayor riesgo, mayor prima. Esto está claro. Si tenemos en cuenta que las compañías consideran que un mayor número de conductores declarados en un mismo seguro aumenta el riesgo de siniestro, ya que la probabilidad de accidente es mayor que si solo una persona tuviera pensado coger el vehículo, es fácil entender que, efectivamente, más conductores declarados implica un coste mayor del seguro.
¿Y si no contrato la cobertura de conductor ocasional?
Estar declarado en el seguro de coche como conductor habitual u ocasional garantiza que en caso de siniestro la persona que estaba al volante estará protegido y que podrá disfrutar de todas las coberturas contratadas. De hecho, muchas compañías especifican que para estar cubiertos por su seguro es indispensable que el conductor esté expresamente declarados en la póliza. Hay otras compañías que advierten que algunas de las coberturas, si no todas, solo cubren a los conductores principales u ocasionales declarados, así como al tomador del seguro y al propietario del vehículo.
En el caso concreto de que un conductor no declarado en el seguro sufra una accidente, lo que ocurra después a efectos del seguro depende de muchas cosas, ya que, si en el condicionado de la póliza se recogen aspectos como los anteriores, las compañías están en su derecho de negarse a pagar la indemnización. Sin embargo, no todas las compañías actúan igual. Algunas de ellas ofrecen cobertura para conductores que tengan una edad mínima y una antigüedad mínima de carnet, y también otras que permiten a los hijos de los asegurados conducir el vehículo sin necesidad de que aparezcan como conductores ocasionales en la póliza (siempre y cuando tengan una edad y experiencia mínimas).
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
