¿En qué consiste la cobertura por enfermedades graves?

La cobertura por enfermedades graves es una cobertura que se puede contratar como garantía en los seguros de vida y en los seguros de accidentes. Además, existen seguros específicos en los que esta cobertura es la garantía principal. Este artículo te hablamos detenidamente de esta cobertura y de qué manera puede beneficiarte.

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Qué NO se considera una enfermedad grave en el seguro de vida

Lo primero que debemos tener en cuenta es que no es lo mismo una incapacidad permanente que una enfermedad grave. Es por eso que se tratan dentro del seguro de vida como coberturas diferentes.

La incapacidad absoluta y permanente, o la incapacidad total y permanente (dirigida a los profesionales) se trata de situaciones donde se pierde completamente la capacidad para poder desarrollar una actividad laboral, y por ende, la forma de generar ingresos. Estas no implican necesariamente un factor de riesgo para que se produzca el fallecimiento, mientras que las enfermedades graves sí.

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Qué son las enfermedades graves

Como enfermedades graves, y a efectos de entender cómo funciona esta cobertura en el seguro de vida, se entienden, por lo general, las siguientes:

El infarto de miocardio
Las intervenciones quirúrgicas para enfermedades de las arterias coronarias.
El cáncer.
El accidente cerebro-vascular.
La insuficiencia renal.
Trasplante de órganos vitales.

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En qué consiste la cobertura de enfermedades graves en el seguro de vida

La cobertura de enfermedades graves implica el pago del capital establecido en las condiciones particulares de la póliza en el supuesto de que al asegurado diagnostique POR PRIMERA VEZ alguna las enfermedades graves detalladas.

Cabe destacar que no es necesario que se produzca el fallecimiento para solicitar el pago de la indemnización. Además, hay que tener en cuenta que esta cobertura tiene la particularidad de que una vez que se hace efectiva, la póliza de seguros queda completamente anulada.

Otra cuestión que hay que tener en cuenta es que la cobertura de enfermedades graves, por lo general, tiene una edad máxima de contratación. Normalmente, la edad máxima de contratación de la cobertura de enfermedades graves está entre los 59 y los 62 años.

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Beneficios de la cobertura de enfermedades graves

La inclusión de una cobertura de enfermedades graves en una póliza de seguro de vida o de accidentes proporciona una serie de beneficios que pueden ser decisivos en momentos de vulnerabilidad. El motivo es que esta cobertura no solo ofrece un respaldo financiero en caso de enfermedades serias, sino que también asegura que el asegurado y sus seres queridos puedan enfrentar mejor las dificultades asociadas con tales condiciones médicas.

Concretamente, estos son los principales beneficios y protecciones que ofrece esta cobertura.

Obtienes protección financiera inmediata. Uno de los principales beneficios de la cobertura de enfermedades graves es la protección financiera que ofrece inmediatamente después del diagnóstico de una enfermedad grave. En lugar de esperar el fallecimiento para que se libere el capital asegurado, esta cobertura permite acceder a los fondos necesarios para cubrir gastos médicos, tratamientos especializados que a menudo son costosos, y otros gastos relacionados con la enfermedad. Este apoyo económico puede ser clave para que el paciente reciba el mejor tratamiento disponible sin preocuparse por su impacto financiero.
Puedes continuar con tu estilo de vida. Al recibir una suma importante tras el diagnóstico de una enfermedad grave, el asegurado puede mantener su estilo de vida y el de su familia. Esto es especialmente importante si la enfermedad impide continuar trabajando o genera otros gastos adicionales. El capital recibido puede ayudar a compensar la pérdida de ingresos durante periodos de recuperación o adaptación a nuevas circunstancias de vida.
Cuentas con flexibilidad en el uso del capital. A diferencia de otros tipos de seguros que pueden tener restricciones estrictas sobre cómo se puede usar el dinero, la cobertura por enfermedades graves generalmente ofrece total libertad para que el asegurado utilice el capital como mejor le parezca. Esto podría incluir la modificación de la vivienda para hacerla más accesible, pagar deudas, o incluso financiar un viaje que podría mejorar la calidad de vida del asegurado y su familia.
Tranquilidad. Saber que se cuenta con una cobertura que protege contra las eventualidades de enfermedades graves puede proporcionar una significativa paz mental tanto al titular de la póliza como a sus seres queridos. En momentos de incertidumbre médica, eliminar la preocupación financiera puede contribuir positivamente al estado emocional y mental. Esto te ayuda a estar más centrado en la recuperación y el bienestar.
Prevención de la liquidación de activos. En ausencia de una cobertura adecuada, muchos pacientes y sus familias se ven obligados a liquidar activos, como viviendas o ahorros, para cubrir los gastos médicos. La cobertura de enfermedades graves evita este escenario desfavorable, protegiendo los bienes familiares y el legado del asegurado.

Por lo tanto, la cobertura de enfermedades graves en un seguro de vida o de accidentes no solo ofrece una compensación económica. Además, proporciona seguridad, estabilidad y apoyo integral en momentos en los que más se necesita. Es una inversión en la tranquilidad y el futuro bienestar tanto del asegurado como de su familia, garantizando que, frente a la adversidad, las preocupaciones financieras no añadan estrés adicional a una situación ya de por sí difícil.

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A quién le interesa contratar la cobertura de enfermedades graves

Teniendo en cuenta todo lo que hemos vista, no cabe duda de que la cobertura de enfermedades graves es una opción relevante para una amplia gama de personas, especialmente para aquellos que están preocupados por las implicaciones financieras de un diagnóstico médico grave. Sin embargo, existen ciertos grupos para los cuales esta cobertura puede ser particularmente atractiva debido a su situación personal, familiar o laboral. Veamos entonces a quién podría interesarle especialmente contratar este tipo de seguro.

Personas con antecedentes familiares de enfermedades graves. Las personas cuyas familias tienen historial de enfermedades como cáncer, enfermedades cardíacas o diabetes, pueden estar más predispuestos genéticamente a sufrir estas condiciones. Para estas personas, la cobertura de enfermedades graves ofrece una red de seguridad que puede ser crucial en caso de un diagnóstico inesperado.
Proveedores principales de la familia. Las personas que sean el principal sostén económico de su familia deben considerar seriamente la posibilidad de contratar esta cobertura. La posibilidad de una enfermedad grave puede representar no solo un desafío médico, sino también una amenaza financiera significativa para la estabilidad de sus dependientes. Esta cobertura asegura que, en caso de incapacidad para trabajar, la situación financiera de la familia no se vea comprometida.
Personas con trabajos de alto riesgo. Las personas que trabajan en ambientes con mayor riesgo de accidentes o exposición a sustancias que podrían incrementar la probabilidad de enfermedades graves (como trabajos químicos, construcción pesada, etc.) pueden beneficiarse de esta cobertura. Este seguro puede proporcionar una capa adicional de protección financiera en profesiones donde los riesgos para la salud son una consideración diaria.
Personas de mediana edad o mayores: A medida que las personas envejecen, el riesgo de desarrollar enfermedades graves naturalmente aumenta. Aquellos que se acercan o ya están en la mediana edad pueden encontrar en esta cobertura una forma prudente de prepararse para los riesgos de salud que aumentan con la edad.

En general, la cobertura de enfermedades graves puede interesar a cualquier persona que desee reducir la incertidumbre financiera asociada con enfermedades serias. Como proporciona tranquilidad y estabilidad financiera, esta cobertura que los asegurados se enfoquen en su recuperación y bienestar sin la carga adicional de preocupaciones económicas.

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Exclusiones de la cobertura de enfermedades graves en el seguro de vida

La cobertura de enfermedades graves no está libre de exclusiones. Aunque cada póliza incluye las suyas, algunas de las que solemos encontrar en las condiciones son las siguientes:

Accidentes y enfermedades anteriores a la contratación del seguro, ni las manifestadas transcurridos 365 días desde la fecha del siniestro (o lo que es lo mismo, no se cubren cubre las enfermedades preexistentes y el seguro tiene un año de carencia).
Accidentes de circulación ocasionados con motocicletas de cilindrada superior a 125 cc.
Epidemias oficialmente declaradas (los fallecimientos por coronavirus no estarían cubiertos por esta cobertura en el caso de que el condicionado recogiera esta exclusión).
Todos los tumores que histológicamente sean clasificados como benignos, pre-malignos, malignos, dudosos, de baja malignidad potencial, o no invasivos.
Policitemia rubra vera.
Trastornos isquémicos del sistema vestibular
Trombocitemia primaria
Accidentes o enfermedades provocados por el asegurado, suicidio, intento de suicidio, o lesiones autoinflingidas.
Accidentes por la participación activa en delitos, así como imprudencias o negligencias graves.
Enajenación mental, uso de estupefacientes no prescritos médicamente, toxicomanía, o embriaguez
VIH o SIDA
Leucemia linfocítica crónica menor que la etapa RAI 3
Gestación, aborto y sus consecuencias
Enfermedades mentales, nerviosas, alcoholismo o toxicomanía, curas de sueño o reposo.
Operaciones de cirugía estética, accidente cubierto
Enfermedades que sean consecuencia directa del alcohol o drogas
La práctica profesional de cualquier deporte, así como los deportes considerados como de alto riesgo, aunque se practiquen como aficionado.
Enfermedades en conexión con infecciones del SIDA
Aquellas enfermedades cuyo primer diagnóstico se haya producido con anterioridad a la fecha de efecto de la póliza, o haya sido iniciado su estudio, aunque no exista diagnóstico, con anterioridad a la fecha de contratación.

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Escrito por:

Eva María Rodríguez

Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.