Según la Geneva Association, las lagunas en cobertura de seguros son más pronunciadas en el área de los riesgos cibernéticos y de atención médica que en los desastres naturales. Esto concluye el informe Understanding and Addressing Global Insurance Protection Gaps (Comprender y abordar las brechas globales de cobertura de seguros), publicado en Abril de 2018 por la Geneva Association. Según esta entidad, las lagunas en la cobertura de seguros en atención médica y riesgos cibernéticos no se han estudiado lo suficiente. Y eso que sus respectivas deficiencias de protección son más marcadas que ante el riesgo de desastres naturales.
El informe destaca que las brechas en la protección cibernética (es decir, la proporción de pérdidas no aseguradas en comparación con las pérdidas totales) en diferentes escenarios se estima en alrededor del 90 %, equivalente al 0,5 % del producto interno bruto (PIB) mundial.
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Lagunas en los seguros: conclusiones del informe
Este informe propone tres conclusiones principales.
Primera
Al evaluar la relevancia y la contribución de valor de seguro a la sociedad, lo que realmente importa es el adecuación de la cobertura juzgada en contra de su efectividad; en
la medida que alivia a los asegurados (y finalmente a la sociedad en general) de dificultad financiera grave o incluso insoportable.
Debido a su carácter normativo, la «adecuación de la cobertura» es difícil de cuantificar. Por lo tanto, en esta publicación, la información sobre riesgo general de
brechas de protección se utiliza como un indicador de la exposición social y la posible contribución del seguro para mitigar esas dificultades.
Se describe la brecha entre la cantidad de seguro que sea económica y socialmente beneficiosa y la cantidad de seguro realmente comprado. Esta noción es diferente de la simple brecha entre pérdidas económicas y aseguradas.
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Segunda
Si bien las brechas de protección en las áreas de desastres y pensiones son bien investigados y ampliamente cubierto por los debates de las partes interesadas, esto no es necesariamente en el caso de los riesgos sanitarios y cibernéticos; aunque en las proporciones del déficit de protección respectiva es incluso más dramático que en el área de catástrofes naturales, basado en pérdidas no aseguradas como parte del ciberespacio económico y las pérdidas y la participación del PIB en los gastos de OOP, respectivamente.
Se requieren más esfuerzos de investigación, comerciales y de políticas públicas
en estos segmentos altamente relevantes del paisaje de riesgo social. Podría decirse que, cibernéticamente, como riesgo global genuino, se le presenta a la industria de seguros una
desafío estratégico fundamental que incluso podría probar ser existencial.
El paquete de productos y el riesgo de las aseguradoras se quedan cada vez más atrás respecto al ritmo al que la economía digital del futuro está emergiendo. Los más pesimistas sostienen que las aseguradoras están destinadas a perder su relevancia para
la sociedad si no pueden hacer contribuciones más significativas a la protección del espacio virtual de las economías y sociedades.
La brecha de protección de la salud también debe ampliarse a la luz de las crecientes expectativas del cliente.
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Tercera
Esta investigación demuestra la importancia de distinguir cuidadosamente entre desarrollo (frontera), mercados emergentes y maduros al explorar el alcance
y la raíz de las brechas de protección, así como los potenciales remedios.
Llama la atención que el avance para reducir brechas de protección contra catástrofes naturales ha estado limitado a las economías avanzadas. Además, el potencial de los gastos de atención médica para alcanzar dimensiones catastróficas es particularmente pronunciado en países de bajos y medianos ingresos.
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Comentarios finales
Contra este telón de fondo, es absolutamente plausible que los esfuerzos de política internacional diseñados para abordar las lagunas de protección generalmente se enfoquen en economías en desarrollo y emergentes.
Una diferenciación diligente según las etapas de la economía en el desarrollo también es crucial al analizar las causas raíz de brechas de protección. Estas pueden variar desde actitudinales, razones económicas y culturales a los factores del lado de la oferta, tales
como deficiencias institucionales y una falta fundamental de asegurabilidad.
La configuración de las causas raíz es la base de diseñar remedios y determinar una prometedora división de responsabilidades entre las aseguradoras y los gobiernos
y otras partes interesadas. Como es imprescindible abordar tanto la demanda la oferta de manera integral y simultáneamente, un esfuerzo conjunto de las partes interesadas en una combinación con una perspectiva que atraviese las líneas de negocio y silos geográficos parece ser una condición necesaria para reducir las brechas de protección de manera efectiva.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
