En el mundo de los seguros, a menudo nos encontramos con términos y conceptos que pueden resultar confusos o difíciles de comprender. Esto se debe a que los seguros abarcan una amplia variedad de situaciones y riesgos, lo que lleva a la creación de términos específicos para describirlos. Entender la terminología del mundo de los seguros es fundamental para tomar decisiones y asegurarse de que se cuenta con la cobertura adecuada en función de nuestras necesidades. Por eso, en este artículo vamos a ver cuáles son los elementos fundamentales que conforman cualquier contrato de seguro.
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Elementos fundamentales de un seguro
Los elementos fundamentales de cualquier seguro son dos: la solicitud de seguro y la póliza de seguro.
Te explicamos estos conceptos a continuación.
Solicitud de seguro
La solicitud de seguro es un formulario inicial que el interesado en obtener una póliza debe completar. Para ellos, debe proporcionar la información que solicite la aseguradora sobre el objeto a asegurar y sus datos personales.
La compañía de seguros utiliza esta información para evaluar el riesgo, decidir si ofrecerá cobertura y calcular la prima correspondiente. La solicitud permite a la aseguradora realizar una adecuada evaluación del riesgo y ofrecer condiciones acorde al perfil del solicitante.
Cabe destacar que la solicitud de seguro no es vinculante. Esto significa que ni el interesado ni la aseguradora están obligados a continuar con la contratación del seguro tras la presentación de la solicitud.
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Póliza de seguro
La póliza de seguro es un contrato escrito entre el tomador o asegurado y la compañía de seguros. Este contrato establece los derechos y obligaciones de ambas partes en cuanto a las coberturas.
Este documento contiene condiciones generales, aplicables a todas las pólizas de la misma modalidad, así como las condiciones particulares, que personalizan el contrato según las características específicas del riesgo y del asegurado.
La póliza está sujeta a regulaciones legales que garantizan claridad, precisión y protección para el asegurado. Estas regulaciones también establecen requisitos para cláusulas limitativas o restrictivas, que deben ser específicamente indicadas y aceptadas por ambas partes. El equilibrio entre condiciones generales y particulares es fundamental para asegurar un contrato justo y equitativo, protegiendo los derechos de los asegurados y garantizando que las aseguradoras actúen de manera responsable.
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Elementos materiales del seguro
Los elementos materiales del seguro son el riesgo, la prima y el interés asegurado.
Vemos cada uno de ellos con más detalle a continuación.
Riesgo
El riesgo es la incertidumbre sobre la ocurrencia de un evento futuro que puede causar pérdida o daño.
En el contexto del seguro, el riesgo se refiere a la probabilidad de que ocurra un siniestro y a la magnitud de las pérdidas o daños que pueda generar.
Los riesgos asegurables deben ser inciertos, posibles, lícitos y de naturaleza aleatoria. Además, la ocurrencia del riesgo no debe depender únicamente de la voluntad del asegurado.
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Prima
La prima es el importe que el tomador del seguro paga a la compañía aseguradora a cambio de la cobertura del riesgo. Se determina en función de la probabilidad de ocurrencia del riesgo y la magnitud del daño que podría causar, así como de otros factores relacionados con el perfil del asegurado.
Es interesante saber que la prima se puede pagar de forma periódica (mensual, trimestral, semestral o anual) o en un único pago, dependiendo de lo acordado en la póliza de seguro.
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Interés asegurado
El interés asegurado es el interés económico que tiene el tomador del seguro en evitar la ocurrencia del siniestro y en reducir sus consecuencias económicas. Este interés puede ser directo, como en el caso de la propiedad de un bien (por ejemplo, un automóvil o una vivienda), o indirecto, como en el caso de la responsabilidad civil.
El interés asegurado debe ser legítimo y debe existir al momento de la contratación del seguro y al momento en que se produce el siniestro.
En la práctica, el interés asegurado se materializa en la suma asegurada, que es el límite máximo de indemnización que el asegurador pagará en caso de siniestro.
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Elementos personales del seguro
Los elementos personales del seguro son el asegurador, el tomador, el asegurado y el beneficiario. A continuación te explicamos cada uno de estos elementos con más detalle.
Asegurador
El asegurador es la entidad encargada de asumir el riesgo y ofrecer cobertura en caso de siniestro. Sus funciones principales incluyen la evaluación del riesgo, la determinación de la prima, la emisión de la póliza de seguro y la gestión de las reclamaciones en caso de siniestro.
El asegurador está obligado a indemnizar al asegurado o al beneficiario en caso de que se produzca el siniestro cubierto por la póliza.
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Tomador
El tomador es la persona física o jurídica que contrata el seguro y asume la obligación de pagar la prima. Este puede ser el propio asegurado o una persona distinta del asegurado, como por ejemplo, un familiar o un empleador.
Es necesario saber que el tomador es el responsable de cumplir con las obligaciones establecidas en la póliza, como el pago de la prima y la comunicación de cambios en las circunstancias del riesgo.
Por último, destacar que la principal obligación del tomador es el pago de la prima, que es el importe que debe abonar a la compañía aseguradora a cambio de la cobertura del riesgo. El pago puede realizarse en un único pago o de forma periódica, según lo acordado en la póliza.
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Asegurado
El asegurado es la persona cuyo riesgo está cubierto por la póliza de seguro. En los seguros personales, como los de vida o salud, el asegurado es la persona cuya vida o salud está cubierta.
En los seguros de daños, como los de automóviles o viviendas, el asegurado es la persona que posee el bien asegurado o que tiene un interés asegurable en él.
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Beneficiario
El beneficiario es la persona que tiene derecho a recibir la indemnización o el pago del asegurador en caso de que se produzca el siniestro. El beneficiario puede ser el propio asegurado, un tercero designado por el asegurado (por ejemplo, un familiar en un seguro de vida) o, en algunos casos, un tercero no designado específicamente, pero que se beneficia de la indemnización (por ejemplo, en un seguro de responsabilidad civil).
La función del beneficiario en el contrato de seguro es garantizar que la indemnización llegue a la persona adecuada y que se utilice para compensar las pérdidas sufridas a causa del siniestro.
La designación del beneficiario en la póliza es un aspecto importante en la contratación de ciertos tipos de seguros, como los seguros de vida o los seguros de accidentes personales. En estos casos, el asegurado debe especificar quién será el beneficiario o los beneficiarios de la indemnización en caso de que ocurra el siniestro. La designación puede ser revocable o irrevocable, lo que implica que el asegurado puede cambiar o no al beneficiario en cualquier momento durante la vigencia del contrato.
Es importante que el asegurado se asegure de que la designación del beneficiario esté claramente establecida en la póliza y que se mantenga actualizada en caso de cambios en sus circunstancias personales. De esta manera, se evitan posibles conflictos o disputas en el momento de la indemnización y se garantiza que los fondos lleguen a las personas previstas por el asegurado.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
