¿Sabes cuál es la diferencia entre valor nominal y valor efectivo en los seguros de vida? En este artículo te explicamos la diferencia entre estos dos conceptos que es necesario saber distinguir en las pólizas de vida.
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Valor nominal y valor efectivo en los seguros de vida
En los seguros de vida hay dos conceptos que pueden resultar un poco complejos, pero que es necesario saber diferenciar. Se trata de los conceptos de valor efectivo y valor nominal, que componen un seguro de vida permanente.
Las pólizas de vida entera y las pólizas de vida universal se consideran un seguro de vida permanente, puesto que proporcionan una cobertura para toda la vida del asegurado.
Tanto el valor en efectivo como el valor nominal son diferentes en términos de cómo se determinan sus importes. No obstante, tanto el valor en efectivo como el valor nominal pueden aumentar o disminuir la cantidad a pagar al beneficiario después del fallecimiento del asegurado.
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Definición de valor nominal y valor efectivo
El valor nominal es la cantidad que el beneficiario de la póliza o del seguro de vida recibe cuando el asegurado fallece. Se trata de una cantidad fija y conocida desde el principio del contrato de seguro de vida que no depende de los años que el suceso tarde en ocurrir.
El valor efectivo es la cantidad que se le paga por la póliza del seguro de vida en el caso de que el seguro termine o se cancele antes de que suceda el evento para el cual se contrató.
Por su naturaleza, los conceptos de valor nominal y valor efectivo solo se pueden diferenciar en los seguros de vida permanente, ya sea el de vida entera o de vida universal, dado que el seguro de vida a término no tiene valor en efectivo. En los seguros de vida a plazo, cuando llega el plazo de vencimiento cuando se renueva por un plazo superior o se contrata otro seguro de vida en una aseguradora diferente, el asegurado no tiene derecho a un valor en efectivo.
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Beneficios del valor en efectivo
Una de las ventajas del valor en efectivo es que sobre él no recaen impuestos diferidos; es decir, que no se tienen consecuencias fiscales hasta que no se retiran los fondos. Esto significa que si el asegurado decide acceder a los fondos a través un préstamo para pólizas, el dinero será recibido libre de impuestos y no tiene que ser reembolsado.
Otra de las ventajas es para los beneficiarios de la póliza, que pueden obtener una suma mayor al fallecer el asegurado si la póliza tiene opciones adicionales asociadas o si no hay fondos en la cuenta de valor en efectivo.
Sin embargo, hay que tener en cuenta que, a pesar de que el préstamo de la póliza no tiene que ser devuelto, si es excepcional en el momento de la muerte, el valor nominal de lo que cobrarán los beneficiarios podría quedar reducido a esa cantidad.
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Diferencias a la hora de cobrar el valor efectivo en el seguro de vida universal y vida entera
En las pólizas de vida entera se paga el valor en efectivo más el valor nominal después de la muerte del asegurado.
Sin embargo, los beneficiarios de los seguros de vida universal pueden cobrar de dos formas diferentes:
- Opción A. El valor efectivo no se paga, sino que se utiliza para pagar el beneficio por muerte final. Cuanto más dinero haya en la cuenta de valor en efectivo, menos dinero tendrá que pagar la aseguradora a los beneficiarios del seguro de vida por el fallecimiento del asegurado. Por ejemplo, si un asegurado tiene un seguro de vida universal de 70.000 euros, con 30.000 disponibles en la cuenta de valor en efectivo, los beneficiarios recibirían 70.000 euros tras su fallecimiento, de los que 30.000 estarán en la cuenta de valor en efectivo y 40.000 serían pagados la aseguradora.
- Opción B. Al igual que ocurre con las pólizas de vida entera, en la opción B se paga el valor en efectivo más el valor nominal después de la muerte del asegurado. En este caso, con un seguro de vida de 70.000 euros con 30.000 en valor en efectivo, el asegurado puede elegir que el valor en efectivo se sume al valor nominal, lo que supondría un beneficio tras el fallecimiento del asegurado de 100.000 euros.
La mayoría de la gente suele optar por la opción A porque, aunque esta opción aporta unos beneficios menores a los beneficiarios del seguro que la opción B, las primas que hay que pagar también son más bajas.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
