Imaginemos la siguiente situación: tienes una accidente y hay daños a terceros. Estos daños los cubre la cobertura de responsabilidad civil de tu seguro de coche. Pero resulta que no has pagado la renovación de la póliza. La cuestión es: ¿está cubierta responsabilidad civil sin pagar el seguro de coche?
En PuntoSeguro queremos que entiendas cómo funcionan los seguros y cómo afectan sus condiciones en situaciones cotidianas, como esta. Por eso, a continuación te explicamos qué ocurre cuando tienes un accidente con el coche sin haber pagado el seguro del coche, concretamente en lo que se refiere a la responsabilidad civil.
Quién asume responsabilidad civil sin pagar el seguro de coche
Aunque el recibo del seguro del coche se devuelva, la compañía aseguradora tiene la obligación de conceder un mes de gracia al asegurado. Durante este tiempo el coche sigue asegurado, periodo durante el cual la compañía volverá a pasar el recibo para cobrar.
Pero si una vez pasado ese mes el seguro no se ha pagado es seguro se pierde. Sin embargo, el cliente dispone de 5 meses más para pagar el recibo y recuperar su seguro.
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Dejar de pagar un seguro no implica su cancelación automática
Si quieres cancelar el seguro de coche tienes que comunicarlo a la compañía. Esta está en su derecho de reclamar el pago de la póliza si no se ha hecho en el tiempo estipulado. Este plazo es de como máximo un mes antes de la fecha de la renovación de la póliza.
La compañía también puede optar por cancelar el seguro pasado el mes de gracia. De hecho, si no suelen reclamar el impago y generalmente cancelan los seguros es por algo, y no por cuestiones de imagen precisamente. De hecho, lo mejor que pueden hacer es cancelarte el seguro. Además, lo tienen que hacer con una notificación enviada por correo notificado. ¿Por qué? Sigue leyendo.
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La cobertura de responsabilidad civil se extiende hasta que se notifica la cancelación del seguro
Hace unos años el Tribunal Supremo obligó a una aseguradora a pagar la indemnización de un coche que supuestamente conducía sin asegurar. Al tratarse de un accidente provocado por un coche sin asegurar -en teoría- la indemnización corrió a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros, que es al que esta aseguradora tendrá que abonar la cantidad indemnizada en su momento.
Lo que ocurrió es que el vehículo en cuestión no pago el recibo del seguro a Seguros Bilbao porque no había fondos en su cuenta. La póliza entró en vigor el 27 de abril de 2007. La aseguradora, al no poder cobrar la primera prima por falta de fondos en la cuenta del asegurado, comunicó el hecho al Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA) para que diera de baja la póliza. Esto ocurrió antes de la fecha del accidente, que se produjo el 1 de agosto de ese año.
Sin embargo, el Tribunal Supremo entiende que para resolver la póliza de seguro obligatorio no es suficiente acreditar la culpa del tomador en caso de impago de la prima. Según la sentencia, la falta de pago de la primera prima antes de que ocurriera el siniestro «no libera al asegurador de su obligación de indemnizar», sino que es necesario acreditar «la comunicación recepticia dirigida al tomador del seguro declarando resuelto y sin efecto alguno el contrato».
En otras palabras, la obligación de hacerse cargo de la responsabilidad civil por parte de la aseguradora no terminará hasta que haya notificado la resolución del contrato al cliente y, además, con acuse de recibo, para que no quede duda alguna. Es decir, un email normal, una carta ordinaria o una llamada de teléfono no sirven.
Ten en cuenta que, en caso de no recibir ninguna notificación por parte del seguro, este se cancela automáticamente pasados 6 meses de la fecha de renovación; es decir, el mes de gracia y cinco meses más.
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El resto de coberturas no se aplican una vez finalizado el mes de gracia
Aunque la cobertura de responsabilidad civil sigue vigente hasta que se anula el seguro, el resto de coberturas quedan excluidas una vez superado el mes de gracia. Es decir, si no pagas antes de seis meses (el mes de gracia y cinco meses más), el seguro se anula automáticamente. Si pagas en ese plazo, se reactiva el seguro, con la fecha de renovación original, no con la fecha de pago de la póliza.
Puede que te preguntes que para qué quieres pagar un seguro en esas condiciones, sin que sea efectivo en el momento del pago. Los motivos pueden ser varios, como que un seguro nuevo te cueste mucho más caro o que no te aseguren con las mismas coberturas, por ejemplo.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
