Cuando pides una hipoteca, por lo general el banco te ofrece (no obliga, porque eso sería ilegal) la posibilidad de contratar un seguro de amortización de hipotecas. En este artículo te explicamos qué un seguro de amortización de hipoteca y qué tipos hay.
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Seguro de amortización de hipoteca: qué es
El seguro de amortización de hipotecas es, básicamente, un seguro de protección de pagos asociado a la hipoteca. Como tal, este tipo de póliza cubriría los pagos pendientes en caso de fallecimiento del tomador. Este seguro también puede incluir cobertura en caso de incapacidad laboral transitoria o desempleo.
Es importante tener presente que este tipo de seguro NO es obligatorio. Tampoco es necesario contratarlo con el propio banco. Sin embargo, muchos bancos ofrecen condiciones especiales en la hipoteca si se contrata con ellos. Esto sí se puede hacer, por supuesto. Lo que debería hacer el consumidor es comparar si el ahorro en la cuota hipotecaria junto con el pago del seguro es igual o superior al que obtendría pagando más cuota pero contratando el seguro en otra entidad.
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Tipos de seguros de amortización de hipoteca
Los seguros de amortización de hipoteca pueden ser de dos tipos: de renovación anual o a prima única financiada.
Los seguros temporales anuales renovables (TAR) son seguros que se renuevan todos los años y, por lo tanto, se pagan anualmente, aunque en muchos casos la cuota se puede fraccionar. La prima se revisa anualmente y la póliza se puede cancelar antes de la renovación.
Los seguros de protección de pagos con prima única financiada (PUF) son, como su nombre indica, pólizas a prima única. Es decir, se paga el seguro una sola vez. Pero esta prima se fracciona en cómoda cuotas, con sus correspondientes intereses. Este es el seguro que más le interesa al banco ofrecer, no solo porque esta póliza te «ata» durante toda la vida de la hipoteca, sino porque la financiación genera intereses.
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Otras opciones para asegurar el pago de la hipoteca
Contratar un seguro de amortización de hipoteca, como hemos dicho, tiene como objetivo asegurar el pago de la misma sin generar cargas económicas a los herederos. Sin embargo, no hay que olvidar que un seguro de vida riesgo también cubre estas contingencias. Simplemente, hay que considerar todas las cantidades adeudadas a la hora de contratar el capital asegurado.
Sin embargo, un seguro de amortización de hipoteca tiene algunas ventajas adicionales. La primera de ellas es que puedes poner como beneficiario al banco.
La ventaja de designar al banco como beneficiario de un seguro de vida vinculado a un préstamo o hipoteca es que esto tiene importantes ventajas fiscales para el prestatario. En este caso, si tienes como beneficiario al banco o a la entidad crediticia, los herederos evitarán tener que pagar por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
Es decir, el banco será el encargado de solicitar la indemnización a la aseguradora. De este modo, el dinero del seguro va directamente al banco, que es el que figura como beneficiario. Al no pasar ese dinero de la indemnización por los herederos y otros beneficiarios, la cantidad abonada por la aseguradora tampoco supone un rendimiento sometido al IRPF. Y si la cantidad asegurada supera la deuda con el banco, este abonará la diferencia a quien corresponda, y será por esa cantidad por la que tengan que tributar.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
