¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Contratar un seguro de vida con la hipoteca es algo muy recomendable por motivo principal: no dejar cargas a tu familia si faltas antes de haber terminado de pagar la deuda. Pero eso no significa que sea obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca. Ni es obligatorio contratarlo ni tienes que hacerlo necesariamente con el banco al firmar la operación. Te lo explicamos en este artículo.

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¿Es obligatorio un seguro de vida para una hipoteca?

A día de hoy todavía son muchos los bancos que «se la cuelan» a sus clientes y les hacen creer que tienen que contratar con ellos un seguro para conseguir una hipoteca o un préstamo o crédito. El seguro de vida suele ser el preferido; especialmente el seguro de vida a prima única financiada (PUF). Pero el seguro de vida no es obligatorio para la hipoteca.

El único seguro obligatorio que necesitas si tienes hipoteca es el seguro de hogar con cobertura de incendio. Y ni siquiera este seguro tienes que contratarlo con el banco si no quieres, sino que puede firmar la póliza con quien tú quieras.

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El banco no te puede obligar a contratar ningún seguro con la hipoteca

La ley hipotecaria es muy clara en lo que se refiere a seguros vinculados hipotecas. La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario prohíbe expresamente las ventas vinculadas. Es decir, los bancos no pueden obligar a que el cliente contrate ningún otro producto. Esto es lo que se denomina ventas vinculadas. Por lo tanto, la concesión de la hipoteca no puede estar supeditada a la contratación de un seguro de vida obligatorio o cualquier otro seguro.

Lo que sí permite la ley son las ventas combinadas; es decir, que el banco ofrezca condiciones especialmente en la operación, como un interés reducido, al contratar un seguro de vida u otro tipo de póliza. De hecho, el banco debe ofrecer al cliente dos ofertas por separado, una con la bonificación y otra sin ella, para que el cliente pueda comparar precios adecuadamente y decida si la oferta combinada le interesa o no.

En caso de que el banco no te conceda la hipoteca por no contratar un seguro puedes reclamar e incluso denunciar a la entidad, puesto que lo que está haciendo es ilegal.

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¿Se puede dar de baja el seguro de vida vinculado a una hipoteca una vez concedida?

Si contrataste un seguro de vida vinculado a una hipoteca, puedes darlo de baja en determinadas circunstancias.

Si acabas de contratar el seguro de vida vinculado a la hipoteca (anual renovable o a prima única financiada), puedes cancelarlo hasta de que se cumplan 30 días desde su activación.
Si se trata de un seguro de renovación anual y ya han pasado 30 días tendrás que esperar a la renovación anual. En ese caso, tendrás que cancelar al menos 30 días antes de la fecha de renovación (si lo haces antes, mejor).

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Tipos de seguros de vida para cubrir la hipoteca

Se pueden contratar tres tipos de seguros de vida para cubrir la hipoteca. Uno es el seguro de vida a prima única, del que ya hemos hablamos. Pero hay otros dos tipos, que se pagan de manera anual renovable: los seguros de capital constante y los seguros de capital decreciente.

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Seguros de vida a prima única

La prima de estos seguros se paga una vez y cubre todo el importe adeudado. Como la cantidad es muy elevada, la prima se suele financiar y se paga junto con las cuotas de la hipoteca (así, parece que no te enteras). La cuestión es que no solo pagas la prima, sino los intereses derivados de las cuotas.

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Seguro de vida para hipoteca con capital constante

Este tipo de seguro de vida vinculado a una hipoteca funciona con un seguro de vida riesgo normal: pagas una cuota anual según el capital asegurado. La diferencia es que, en estos casos, lo habitual es poner como beneficiario al banco, para simplificar trámites y pagar menos impuestos. En este caso el banco se quedaría con su parte y, lo que sobre tras liquidar la deuda, se paga al resto de beneficiarios.

⇒Lee esto también: Ventas combinadas y ventas vinculadas en la contratación de seguros

Seguro de vida para hipoteca con capital decreciente

En los seguros de vida para hipoteca con capital decreciente el capital asegurado se va reduciendo a medida que la deuda disminuye. En estos casos también es interesante que el beneficiario sea el banco, para simplificar los trámites.

⇒Lee esto también: ¿Qué es el capital decreciente en los seguros de vida?

Comparar precios de seguros de vida para hipotecas

Contratar un seguro de vida vinculado a una hipoteca es muy recomendable para no dejar deudas.

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Escrito por:

Eva María Rodríguez

Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.