Cuando solicitamos presupuesto para un seguro nos piden muchos datos. Pero ¿cómo los usan las aseguradoras para dar el precio? ¿Cómo calculan las primas del seguro las diferentes compañías?
[ACTUALIZADO]
Qué son las primas del seguro
La prima es equivalente al precio final por la obtención de un servicio, en este caso el resarcimiento por el perjuicio económico sufrido por el acaecimiento de hechos producidos en el entorno de la vida familiar. Puede que en más de una ocasión te hayas preguntado cómo es que las compañías de seguros calculan las primas de sus pólizas. Para resolver esta duda justamente hemos creado este artículo en el que te explicamos cuáles son exactamente los elementos que las aseguradoras valoran para calcular sus primas.
Al igual que en cualquier actividad empresarial la fijación de las primas del seguro es fruto de todos los costes atribuibles a la prestación del servicio más la incorporación del beneficio o coste de capital que el empresario exija a su actividad en cada caso. Los elementos que las compañías aseguradoras toman en cuenta para poder ofrecer una prima adecuada en sus seguros son los siguientes:
La prima de riesgo o la probabilidad de que suceda el siniestro
La prima de riesgo es un componente estrictamente técnico, calculado con denominada técnica actuarial, en el que se delimita en base a la probabilidad, el riesgo de acaecimiento real de cada eventualidad cubierta.
La idea es que las primas de riesgo pagadas por todos los asegurados deben cubrir el importe de los siniestros que de acuerdo con cálculos de probabilidad sufrirán algunos de ellos. Esta prima de riesgo sufre ponderaciones al alza o a la baja en función de factores concretos del riesgo asociado al bien protegido. Así por ejemplo un piso en planta baja, exigirá una mayor prima de riesgo de robo, que una planta cuarta. A su vez esta sobreprima se puede anular si existen medidas de seguridad adicionales, como rejas. La casuística es amplia y su adecuada resolución forma parte de la técnica profesional aseguradora. En pura teoría para idénticos riesgos cubiertos, todas las compañías deberían cotizar las mismas primas de riesgo.
Costes de explotación y de adquisición
A la prima de riesgo se incorpora el cálculo de costes de explotación directos, relacionados con el seguro de hogar, e indirectos relacionados con el mantenimiento general de la empresa.
A estos costes se añaden los costes de adquisición del negocio y de intermediación con los que se retribuye a los agentes de seguros o corredores por su captación y asesoramiento.
Costes financieros
Aquí entran gastos de cobro de las primas del seguro, tramitación de siniestros, haberes del personal de la empresa y la imputación de la remuneración exigida al capital.
La suma de todos estos componentes dan lugar a la prima neta. El cliente en su recibo encuentra dos conceptos adicionales: impuestos y recargo del Consorcio de Seguros para riesgos extraordinarios que sumados a la prima neta dan lugar a la prima bruta, que es la que finalmente paga el cliente.
En resumen mediante la prima neta, la compañía de seguros garantizan la cobertura de los siniestros de sus clientes, pero también la continuidad de la empresa y su funcionamiento.
Si quieres conocer cuáles son las compañías que pueden ofrecerte primas más competentes en la actualidad, te invitamos a que pruebes el comparador de seguros de PuntoSeguro.com
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Eduardo Boix Lillo
Licenciado en Derecho y Empresariales por la Universidad de Deusto. Veinte años de experiencia en el sector asegurador, ocupando puestos de alta responsabilidad en diferentes compañías.
