Para poder optar a una pensión por jubilación hay que cumplir una serie de requisitos, entre los que se encuentra haber cotizado un mínimo de años. Pero ¿cómo se calcula la pensión de jubilación? Como es de suponer, no va a cobrar lo mismo el que ha cotizado durante quince años que el que lo ha hecho durante 38 años y medio o más. Y fíjate bien que insisto en el término «cotizado». Muchos son los trabajadores que se llevan una triste sorpresa al comprobar que en vida laboral no concuerda con lo que ellos pensaban; es decir, que no fueron dados de alta en las mismas condiciones que trabajaron. Con este en mente, vamos a ver cómo calcular la pensión de jubilación.
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Cómo se calcula la pensión de jubilación
Según se puede leer en la página web de la Seguridad Social:
La cuantía de la pensión se determina aplicando a la base reguladora el porcentaje general que corresponda en función de los años cotizados y, en su caso, el porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral, cuando se acceda a la jubilación con una edad superior a la ordinaria vigente en cada momento y el coeficiente reductor que corresponda.
Vamos a ver esto con más detalle. A la hora de calcular tu pensión de jubilación debes tener en cuenta lo siguiente:
- Base reguladora: este es un promedio de lo que has estado ganando durante un cierto período antes de jubilarte.
- Porcentaje general: este porcentaje se calcula según los años que has estado trabajando y haciendo contribuciones a la seguridad social. Cuantos más años hayas cotizado, mayor será el porcentaje aplicado y, por lo tanto, mayor será la pensión.
- Porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral: si decides trabajar más allá de la edad de jubilación ordinaria, se te dará un porcentaje adicional que aumentará tu pensión. La edad de jubilación ordinaria es la edad en la que normalmente se espera que las personas se jubilen.
- Coeficiente reductor: si decides jubilarte antes de la edad ordinaria, se aplicará un coeficiente reductor que disminuirá tu pensión. Esto es básicamente un porcentaje que se resta de tu pensión porque te estás jubilando temprano.
Por lo tanto, la cantidad de tu pensión se calcula:
- tomando la base reguladora
- aplicando después el porcentaje general basado en los años que has trabajado
- a continuación
- sumando el porcentaje adicional si has trabajado más allá de la edad de jubilación ordinaria, o
- restando el coeficiente reductor en caso de jubilación anticipada
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Requisitos para solicitar la pensión por jubilación
Lo primero que hay que hacer para poder jubilarse es estar dado de alta. Sí, es una obviedad, pero es importante aclararlo. Además, es necesario haber cotizado una serie de años y tener una edad mínima. Vemos cada requisito con más detalle.
Estar en situación de alta o alta asimilada
El primer requisito para poder jubilarse es estar en situación de alta (o alta asimilada) en la seguridad social.
Las situaciones asimiladas al alta son:
- Excedencia por cargo público
- Traslado por la empresa fuera del territorio nacional
- Convenio especial
- Desempleo total y subsidiado
- Paro involuntario que subsiste después de agotadas las prestaciones y los subsidios por desempleo
- Paro involuntario de los trabajadores excluidos legalmente de las prestaciones por desempleo
- Huelga legal y cierre patronal (alta especial)
- Períodos de inactividad de los trabajadores fijos de temporada
- Prórroga de los efectos de la incapacidad temporal
- Situaciones derivadas de la Ley de Amnistía
- Período de percepción de la ayuda equivalente a jubilación anticipada en empresas sujetas a planes de reconversión
- Período de excedencia para el cuidado de cada hijo o menor acogido que exceda del período considerado como de cotización efectiva
- Períodos de excedencia para atender al cuidado de un familiar, hasta el segundo grado de consanguinidad o afinidad, que por razones de edad, accidente, enfermedad o discapacidad no pueda valerse por sí mismo y no desempeñe una actividad retribuida, que excedan del período considerado como de cotización efectiva.
- Trabajadores afectados por el síndrome del aceite tóxico que por tal causa cesaron en su día en el ejercicio de su actividad laboral o profesional.
- Período correspondiente a vacaciones anuales retribuidas que no hayan sido disfrutadas con anterioridad a la finalización del contrato
- Período considerado como de cotización efectiva respecto de las trabajadoras víctimas de la violencia de género
Haber cotizado un mínimo de 15 años
Otro requisito para poderte jubilar es tener cubierto un período mínimo de cotización de quince años, de los cuales al menos dos deberán estar comprendidos dentro de los quince años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho.
Luego, en función de los años cotizados, se calcula el porcentaje que corresponde para calcular la cuantía de la pensión.
Haber cumplido la edad mínima
Además, para jubilarte debes tener cumplida edad mínima de jubilación y cesar en la actividad laboral o haber cumplido la edad y acreditar el período de cotización indicado, aunque no se esté en situación de alta o asimilada de alta.
En 2023, la edad ordinaria de jubilación se establece en 66 años y 4 meses. No obstante, si han cotizado al menos 37 años y 9 meses, pueden jubilarse a los 65 años. Además, para tener derecho a percibir el 100 % de la base reguladora, es necesario haber cotizado al menos 36 años y 6 meses.
Esta edad irá incrementándose cada año hasta 2027. Para entonces, la edad de jubilación ordinaria será a los 67 años para las personas que hayan cotizado 38 años y 6 meses o menos. Además, para aquellas personas que hayan cotizado 38 años y 6 meses o más, podrán jubilarse a los 65 años con el 100 % de la pensión.
Trabajadores a tiempo parcial: equiparación de jornada
Desde el 1 de octubre de 2023, se ha implementado un cambio significativo en la normativa laboral en España respecto a los trabajadores a tiempo parcial.
Para empezar, los períodos cotizados por los trabajadores a tiempo parcial se tendrán en cuenta como días completos a efectos de prestaciones. Esto significa que las horas trabajadas a tiempo parcial se computarán de la misma manera que las horas trabajadas a tiempo completo para el cálculo de la pensión.
Esta equiparación afecta el cómputo de los períodos de cotización necesarios para el reconocimiento de diversas prestaciones como las pensiones de jubilación, incapacidad permanente, muerte y supervivencia, incapacidad temporal, nacimiento y cuidado de menor.
Esta modificación se hizo efectiva a través del Real Decreto-ley 2/2023, de 16 de marzo, que altera el artículo 247 de la Ley General de la Seguridad Social. Esta reforma es parte de las medidas incluidas en la segunda fase de la Reforma de las pensiones llevada a cabo por el Ministerio de la Seguridad Social.
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Cómo calcular la cuantía de la pensión pública
La cuantía de la pensión se determina aplicando a la base reguladora el porcentaje general que corresponda en función de los años cotizados y, en su caso, el porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral, cuando se acceda a la jubilación con una edad superior a la ordinaria vigente en cada momento y el coeficiente reductor que corresponda.
La cuantía de la pensión para trabajadores que hayan llegado a la edad mínima de jubilación viene determinada por el importe de la base reguladora y el porcentaje aplicable según el número de años cotizados. Este porcentaje empieza en el 50 % para 15 años cotizado, y llega hasta el 100 % si se alcanza el máximo establecido.
Además, hay incentivos para la jubilación demorada, es decir, para las personas que accedan la pensión de jubilación a una edad superior a la establecida y siempre que al cumplir esta edad se hubiera reunido el período mínimo de cotización establecido.
Desde el 1 de enero de 2022 se ofrece la posibilidad de recibir un pago único por año de demora al momento de la jubilación si se opta por retrasarla. El importe de este incentivo varía según los años de cotización acreditados en la fecha de la jubilación ordinaria, con fórmulas específicas para quienes cotizaron menos de 44 años y 6 meses y para quienes superaron esa cifra (con un incremento del 10 %).
Otro incentivo consiste en un aumento del 4 % en la pensión por cada año completo cotizado después de la edad ordinaria de jubilación, que se aplica mensualmente durante toda la vida de la pensión.
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Base reguladora para calcular la pensión de jubilación
El cálculo de la base reguladora para la pensión de jubilación se realiza considerando las cotizaciones de los trabajadores durante un período específico antes de la jubilación. Desde 2022, se utilizan las cotizaciones de los últimos 25 años inmediatamente anteriores al mes previo al de la jubilación para determinar la base reguladora.
Para explicar con un ejemplo, si un trabajador se jubila el 15 de julio de 2022, se considerarán las bases de cotización desde mayo de 1997 hasta mayo de 2022 inclusive. En el proceso de cálculo de la pensión, las últimas 24 bases de cotización, que corresponden a los 2 últimos años, se computarán según su valor nominal. Por otro lado, todas las bases de cotización anteriores se actualizarán según la evolución del Índice de Precios al Consumo (IPC) durante ese período, hasta el mes 25 antes de la jubilación.
La base reguladora se calcula sumando las últimas 300 bases de cotización, que corresponden a los 25 años considerados. Luego, se divide el resultado entre 350. Este divisor, 350, resulta de la suma de las 300 pagas ordinarias que se reciben durante 25 años, a las que se suman 50 pagas extras, correspondiendo a dos pagas por 25 años. La razón de este divisor se encuentra en que al sumar las bases se tienen en cuenta 12 por año, ya que la parte proporcional de las pagas extras está incluida en dichas bases de forma prorrateada. Sin embargo, el pensionista va a cobrar 14 pagas por año, por lo que para establecer la correspondencia entre las bases de cotización que se valoran cada mes y convertirlas en 12 pagas ordinarias y 2 extras, se divide entre 350.
Antes de llegar al cálculo basado en 25 años en 2022, hubo una regla transitoria desde 2013 hasta 2021, donde se incrementaba gradualmente el período de cotización considerado. Por ejemplo, en 2021 se consideraban 24 años, en 2020 se consideraban 23 años y así sucesivamente, desde los 15 años que se consideraban en 2012. Este proceso de cálculo permite obtener la base reguladora que se utilizará para determinar la cuantía de la pensión de jubilación.
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Herramientas para calcular tu pensión de jubilación
Existen diversas herramientas para calcular la cuantía de la pensión de jubilación. Por ejemplo, la Seguridad Social cuenta con un simulador de jubilación para simular la edad con la que se puede jubilar y la cuantía aproximada.
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Eva María Rodríguez
Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.
